💼 Calculateur de capacité d’emprunt
Calculez combien vous pouvez emprunter selon vos revenus, vos crédits en cours et la norme du HCSF (35 % d’endettement assurance comprise, 25 ans maximum). Obtenez une estimation instantanée de votre capacité d’emprunt et de votre reste à vivre.
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À propos du Calculateur de capacité d’emprunt
Ce calculateur de capacité d’emprunt vous aide à estimer le montant maximal que vous pouvez emprunter pour un prêt immobilier selon vos revenus, vos crédits en cours et les règles du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), qui s’imposent aux banques françaises : taux d’endettement de 35 % maximum assurance comprise et durée de 25 ans maximum.
Fonctionnalités
- Sources de revenus multiples : Incluez votre salaire, le revenu d’un co-emprunteur et d’autres revenus (location, investissements, etc.).
- Crédits en cours : Tenez compte de toutes vos mensualités (crédit renouvelable, prêt auto, autres crédits).
- Norme HCSF intégrée : 35 % d’endettement assurance emprunteur comprise et 25 ans par défaut, avec alerte si vous dépassez ces limites.
- Prix maximal du bien : Visualisez le prix total du bien possible en combinant apport et capacité d’emprunt.
- Reste à vivre : Estimation de ce qui vous reste chaque mois après crédits et dépenses courantes.
- Mises à jour en temps réel : Les résultats s’ajustent instantanément lorsque vous modifiez un champ.
Cas d’usage
- Primo-accédants : Comprendre votre budget avant de chercher un logement.
- Rachat de crédit : Voir combien vous pourriez emprunter après avoir soldé un crédit en cours.
- Planification financière : Évaluer l’impact d’un revenu supplémentaire ou du remboursement de dettes sur votre capacité.
- Gestion des dettes : Comprendre comment réduire vos dettes augmente votre capacité d’emprunt.
- Rendez-vous bancaire : Arriver avec une estimation réaliste avant de rencontrer votre banque ou un courtier.
Comment utiliser
- Saisir les revenus : Indiquez vos revenus nets annuels avant impôt sur le revenu. Ajoutez le co-emprunteur et les autres revenus si besoin.
- Renseigner les charges : Indiquez vos mensualités de crédit en cours et vos dépenses courantes (ces dernières servent uniquement au reste à vivre).
- Définir les paramètres : Saisissez le taux, la durée souhaitée, le taux d’assurance emprunteur et votre apport disponible.
- Taux d’endettement : 35 % est le plafond HCSF ; choisissez moins pour garder de la marge.
- Consulter les résultats : Montant maximal, prix du bien, mensualité et reste à vivre.
- Optimiser : Testez différents scénarios pour maximiser votre capacité d’emprunt.
Confidentialité & sécurité
- 100 % côté client : Tous les calculs se font dans votre navigateur — aucune donnée n’est envoyée vers un serveur.
- Aucun stockage : Vos informations financières ne sont jamais enregistrées ni suivies.
- Résultats instantanés : Calculs rapides sans requêtes réseau.
- Privé & sécurisé : Votre planification financière reste totalement confidentielle.
💡 Comprendre la norme HCSF
Taux d’endettement : (mensualités de tous les crédits, assurance emprunteur comprise) ÷ revenus nets mensuels avant impôt. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2022, la décision du HCSF, juridiquement contraignante, le plafonne à 35 %.
Durée : 25 ans maximum, portée à 27 ans lorsque le prêt comporte un différé d’amortissement (achat dans le neuf, travaux).
Marge de flexibilité : les banques peuvent déroger à ces règles pour 20 % de leur production trimestrielle, dont au moins 70 % pour des résidences principales et 30 % pour des primo-accédants.
Reste à vivre : au-delà du taux d’endettement, les banques regardent ce qui vous reste chaque mois après vos crédits et dépenses ; le minimum attendu dépend de la banque et de la composition du foyer.
Prix maximal du bien : il s’agit du prêt + apport ; pensez que l’apport doit aussi couvrir les frais de notaire et de garantie.
Remarque : Ce calculateur fournit des estimations. L’accord de prêt dépend aussi de votre stabilité professionnelle, de votre épargne, de votre gestion des comptes et des critères propres à chaque banque.